Dal prodotto all’obiettivo: un cambio di approccio
In Italia c’è questa fiducia reverenziale verso le banche e i soggetti a cui si affidano i propri risparmi.
Dal canto loro, i risparmiatori si aspettano che questa fiducia venga ripagata con una consulenza adeguata, che magari preveda anche degli investimenti sicuri e con un ottimo rendimento.
Tuttavia, questa è solo illusione.
Il problema è infatti il modo in cui operano queste società finanziarie (banche, promotori, assicurazioni).
Qual è il loro processo?
Prima creano il prodotto (o un portafoglio di investimenti) e poi cercano di venderlo.
E lo fanno senza prima acquisire una benché minima informazione riguardo al loro potenziale cliente.
Non è importante se hai 25 anni e ti hanno appena assunto con uno stipendio minimo, oppure se sei un imprenditore che vuole andare in pensione.
Anche se questi due profili sono differenti, e hanno dunque necessità diverse, ti venderanno comunque gli stessi prodotti: ovvero quelli che più convengono a LORO, in termini di commissioni guadagnate (abbiamo approfondito questo argomento in questo articolo).
È come se un medico ti prescrivesse un farmaco prima ancora di averti visitato.
È molto probabile che il tuo stato di salute abbia esigenze diverse rispetto a quelle del tuo vicino di casa o collega, no?
Ecco, lo stesso vale anche per il tuo portafoglio di investimento.
Se hai un obiettivo di lungo termine, come l’integrazione della pensione, ti puoi permettere un portafoglio più rischioso, nella speranza di ottenere un rendimento maggiore.
Se hai invece un obiettivo di breve termine, per esempio devi cambiare macchina tra 3 anni, in quel caso non puoi rischiare di perdere i tuoi risparmi e, di conseguenza, i tuoi soldi devono essere gestiti in maniera più difensiva.
Insomma, ci sono infinite possibilità, profili ed esigenze.
Ed è per questo motivo che è sbagliato andare in banca e accettare qualsiasi cosa ti venga proposto, se prima non ti hanno chiesto:
“Che cosa vuoi fare con questi soldi?”.
“Qual è il tuo obiettivo?” .
“Tra quanto lo vuoi raggiungere?”.
Questo è l’approccio corretto.
E questo è l’approccio su cui si basa l’investimento per obiettivi, o Goal-based investing.
Il punto è che chi non affronta il processo di investimento con una prospettiva basata sui propri obiettivi molto difficilmente avrà successo sui mercati.
Ma com’è possibile?
E perché definire i propri obiettivi di investimento è fondamentale per investire con successo?
Tra poco te lo spiego, ma prima lascia che ti faccia degli esempi concreti su ciò che puoi ottenere adottando (correttamente) questo approccio.
Come i tuoi sogni possono diventare realtà grazie agli investimenti
Ognuno di noi ha qualche sogno nel cassetto.
Sogno che può venire dall’infanzia, come per esempio comprarsi una barca a vela, o dal corso che prende la propria vita (tra questi rientra per esempio il desiderio di mandare il proprio figlio a studiare in una delle migliori università private, o di aprire una propria azienda).
Un sogno rimane tale se non si fa nulla per concretizzarlo.
Comprare una barca a vela, ad esempio, non è più un sogno se si comprende il potere dell’investimento per obiettivi.
Gli obiettivi ci danno infatti una direzione, un orientamento.
Perseguire degli obiettivi (dopo averli definiti, chiaramente) ci aiuta ad agire, ad andare verso una direzione corretta, ovvero la direzione che ci permette di allineare i nostri soldi a ciò che conta davvero per noi.
Facciamo un esempio concreto.
Guardando questi annunci possiamo dire che ti puoi portare a casa una discreta barca a vela con circa 250/300.000€.
Sembra un sogno per qualcuno, ma investire per obiettivi lo può rendere realtà.
Vediamo come, con qualche esempio, utilizzando il nostro “Calcolatore dell’interesse composto”.
Esempio 1 (discreto capitale iniziale e buon orizzonte temporale)
Capitale iniziale: 80.000€
Durata: 20 anni
Tasso di interesse: 8%
Dopo 20 anni avrai accumulato un capitale di 372.877,00 €
Esempio 2 (buon capitale iniziale ma orizzonte temporale più breve)
Capitale iniziale: 150.000€
Durata: 10 anni
Tasso di interesse: 6,5%
Dopo 10 anni avrai accumulato un capitale di 281.571,00 €
Esempio 3 (poco capitale iniziale ma orizzonte temporale molto lungo)
Capitale iniziale: 10.000€
Durata: 30 anni
Tasso di interesse: 8%
Versamenti mensili (PAC): 100€
Dopo 30 anni avrai accumulato un capitale di 258.393,00 €
Perché investire per obiettivi è LA strategia di investimento per eccellenza
Investire per obiettivi finanziari (o Goal-based investing) non è un concetto banale.
Perché è proprio dalla definizione dei tuoi obiettivi che dipende, concretamente, la costruzione del tuo portafoglio di investimento:
- ogni obiettivo ha anche un orizzonte temporale entro il quale raggiungerlo;
- a secondo dell’orizzonte temporale opterai per un portafoglio più o meno rischioso;
- il rischio e l’orizzonte temporale determineranno il corretto mix di asset class (ovvero azioni, obbligazioni, oro, ecc.) che deterrai all’interno del tuo portafoglio di investimento.
Questo è il corretto processo di investimento: solo dopo che hai definito i tuoi obiettivi giungerai alla scelta dei prodotti finanziari più adatti a raggiungerli e non viceversa (come accade ogni giorno in banca o nell’ufficio del promotore).
Ma la funzione del Goal-based investing non è finita qui.
Questo approccio ti permette infatti di rimanere focalizzato sui tuoi obiettivi e di non cedere alle paure che potrebbero sorgere nei momenti di elevata volatilità sui mercati.
Durante i ribassi, chi ha investito senza obiettivi chiari e concreti, chi non ha in testa un orizzonte temporale di lungo termine e non ha scelto un portafoglio adatto a questo, sarà in balìa del mercato.
Chi invece sa dove vuole arrivare, con la giusta strategia e la giusta pianificazione, giungerà sereno alla meta.
Questo sono i vantaggi dell’investimento per obiettivi, la strategia più avanzata che esista.
Strategia che noi applichiamo nella pratica all’interno di Plannix, il nostro metodo di pianificazione finanziaria che ha aiutato migliaia di risparmiatori a trovare risposta alla domanda:
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