Spesso capita che alcuni dei miei lettori mi chiedano quali siano i migliori investimenti a 3 /6 mesi o a 1 anno. Non c’è nulla di male nel voler prendere in mano la propria situazione finanziaria, tutt’altro. Tuttavia queste domande partono da un’errore di fondo. Di questo e di come andrebbe in realtà gestita la liquidità destinata a questi investimenti, ho deciso di parlartene in questo nuovo articolo. Buona lettura!

Ha senso parlare di investimento a 3/6 mesi o a 1 anno?

Parto subito con una premessa.

In finanza, 3 o 5 anni rappresentano il breve termine.

6 mesi, 1 anno o 18 mesi sono invece il brevissimo termine, o meglio, il non-termine, il nulla.

Quindi quando dici di voler fare un investimento a 3/6 mesi o a 1 anno che magari sia pure sicuro, stai utilizzando il termine investire in modo del tutto improprio.

In un mondo finanziario normale (come non è questo), la domanda corretta dovrebbe essere:

Per un deposito-investimento a 3 mesi/6 mesi/1 anno, quali tra gli strumenti di liquidità e del mercato monetario mi consigliate?

Tradotto: è assolutamente ovvio che non si debba investire davvero su NULLA che ha del rischio finanziario se l’orizzonte temporale è di 3 mesi/6 mesi/1 anno.

In questo caso non c’è alternativa rispetto alla liquidità e agli strumenti del mercato monetario.

Perché gli altri strumenti finanziari non sono una valida alternativa

Per fare un po’ di educazione finanziaria, che non guasta mai, gli strumenti finanziari che potrebbero adattarsi a un orizzonte temporale così breve (oltre al deposito sul conto corrente) sono:

• Deposito vincolato su conto deposito
  
  
• Certificato di deposito (più USA che altro)
  
  
• Pronti contro termine
  
  
• Titoli del tesoro entro i 12 mesi (BOT in Italia, T-Bill in USA).

In un mondo come quello attuale, dove con i tuoi 100.000 euro di oggi, tra 6 mesi puoi comprare esattamente le stesse cose (inflazione reale bassa, nulla o negativa), non ha senso alcuno impelagarsi in strumenti finanziari come quelli elencati sopra.

Nessuna FOMO (Fear of Missing Out), non stai perdendo nulla.

20 anni fa era diverso.

I tuoi 100.000, dopo 12 mesi, ne valevano 80.

Oggi non siamo in questo scenario.

Obbligazioni a brevissimo termine?

Pronti contro termine?

Fondi liquidità e monetari?

Parliamo del nulla, oggi.

Questi strumenti hanno sì costi e rischi molto bassi.

Ma lo stesso vale per il loro rendimento.

Parliamo di un rendimento potenziale tra lo 0,20% e lo 0,50%.

Un discorso a parte meriterebbero le obbligazioni a brevissimo termine che potrebbero avere addirittura un rendimento negativo (hai capito bene, potresti ricevere meno denaro di quello che hai versato).

(Obbligazioni che per l’altro non sono esenti da rischi come comunemente si sente dire in giro e come abbiamo visto in questo articolo qui).

Ora, se parlassimo di milioni di euro, posso anche capire la necessità di qualche soluzione di parcheggio momentaneo (PCT o cose così), anche considerando che la liquidità per le banche è un costo (ad esempio in Svizzera non è raro ricevere la richiesta di levare la liquidità, pena l’applicazione di un tasso negativo).

Quindi va bene, 2.000.000 € allo 0,3% vincolati per 12 mesi sono 6.000 €.

Ci scappa un biglietto aereo in Business Class.

Ma 10.000 € allo 0,3% vincolati per 12 mesi sono 30 €.

30.000 € sono 90 €.

100.000 € sono 300 €.

Cioè, esattamente, ma di cosa stiamo parlando?

Guadagneresti molto di più facendo ordine al bilancio familiare e risparmiando prima di spendere (che abbiamo visto essere in questo articolo qui, l’unico vero segreto per risparmiare denaro).

Ma molto, molto di più.

L’unica valida e sicura soluzione per il brevissimo termine

Fatte le dovute precisazioni, ti starai chiedendo:

Se investire a un anno non è corretto, se affidarsi a strumenti di parcheggio momentaneo è del tutto inutile, cosa me ne faccio della liquidità?

Partiamo del presupposto che se il tuo orizzonte temporale è così breve (al di sotto dei tre anni) vuol dire che hai bisogno che quei soldi tornino liquidi in brevissimo tempo.

Abbiamo inoltre visto che nello scenario attuale l’inflazione è ininfluente, a maggior ragione nel brevissimo tempo.

Ecco, io te lo devo dire.

Il denaro che serve a breve termine (entro i 24/36 mesi) non si investe.

Punto.

Devi imparare a dividere i soldi in cassetti mentali.

Perché quei soldi che tu vorresti investire, sono in realtà soldi che andrebbero destinati ai cassetti della sicurezza e della protezione.

Soldi che devono rimanere depositati nel tuo conto corrente.

Conto corrente che devi considerare come una cassa, dove fai confluire tutti i tuoi redditi e dove fai uscire il denaro per le tue spese personali.

E la cassa non si investe, si deposita.

È cassa, cash, per rendere meglio l’idea.

Chiunque dica il contrario non sa di cosa sta parlando, e confonde le due semplici nozioni di investimento e di deposito.

Queste sono le regole base della gestione della liquidità.

Regole, ampiamente approfondite all’interno di LIXI STRATEGY.

Regole che hanno dimostrato tutta la loro forza e validità anche durante il crollo del mercato di marzo 2020 (come testimonia questo articolo qui).

Durante questo crollo, coloro che avevano investito denaro che gli serviva nel breve termine sono stati costretti a (s)vendere i loro investimenti perché si sono fatti prendere dal panico.

Coloro che invece hanno seguito i principi che insegnamo all’interno di LIXI STRATEGY, comprese le regole sulla gestione della liquidità, hanno affrontato il grande crollo di marzo 2020 con assoluta serenità finanziaria (anzi, qualcuno aveva addirittura in mano la liquidità necessaria per fare dei veri e propri affari sul mercato finanziario).

Puoi tu stesso constatare l’assoluta tranquillità dei nostri corsisti attraverso i loro commenti all’interno del nostro gruppo Facebook Wikilix  (a cui ti invito a unirti attraverso questa pagina qui).

Immagino che ora ti starai chiedendo:

Quanta liquidità devo tenere sul conto?

Quante e dove posso investire?

Quali sono gli altri cassetti mentali in cui dividere i miei soldi?

Ecco a questa domanda c’è un’unica risposta.

Fino a qualche tempo fa l’unica risposta possibile era LIXI STRATEGY. 

LIXI STRATEGY purtroppo non è più disponibile, ma abbiamo creato Lixi Plannix, il processo di finanza personale, pratico e avanzato, che ti consente di acquisire completa autonomia e sicurezza nella gestione dei tuoi soldi e dei tuoi investimenti.

Alla tua sicurezza e prosperità finanziaria,

Luca Lixi